包商银行将破产清算！央行报告披露处置细节

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包商银行将破产清算！央行报告披露处置细节：政府承担损失前，无投资者愿参与重组

包商银行严重的信用风险处置细节正在被陆续被曝光。

据央行披露出来的信息显示，包商银行在接管时已出现严重的信用风险，存在巨额的资不抵债缺口，当时若没有公共资金介入，约473.16万客户将受到严重影响。

根据该行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行接下来将被提起破产清算，并且将依法依规对相关人员进行追责问责。

风险处置即将收官，包商银行将被破产清算

8月6日，央行发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》（下称《报告》）设专栏回顾了包商银行风险处置具体细节。目前，包商银行风险处置工作有序推进，收官在即。

该《报告》显示，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，下一步包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。此外，有关部门正依法依规对相关人员进行追责问责。

2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险，被人民银行、银保监会联合接管。接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托建设银行托管包商银行的业务。

报告称，接管当日，包商银行的客户约473.16万户。其中，个人客户466.77万户、企业及同业机构客户6.36万户。包商银行的客户数量众多，服务的企业与合作的同业交易对手遍布全国各地，一旦债务无法及时兑付，极易引发银行挤兑、金融市场波动等连锁反应。

包商银行接管时占款高达1560亿

《报告》介绍，2019年6月，为摸清包商银行的“家底”，接管组以市场化方式聘请了中介机构，逐笔核查包商银行的对公、同业业务，开展资产负债清查、账务清理、价值重估和资本核实，全面掌握了包商银行的资产状况、财务状况和经营情况。

日前，包商银行接管组组长周学东在《中国金融》刊文透露，2005年以来，包商银行的大股东明天集团通过大量的不正当关联交易、资金担保及资金占用等手段进行利益输送，包商银行被逐渐“掏空”。

清产核资结果显示，2005年至2019年的15年里，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款，每年利息甚至多达百亿元。

结果表明，包商银行在接管时存在严重的资不抵债缺口，已出现严重的信用风险，若没有公共资金介入，理论上一般债权人的受偿率将低于60%。也就是说，466.77万个人客户、6.36万企业及同业机构客户中的大多数将受到严重影响。

《报告》指出，为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，人民银行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

央行在《报告》中称，总体来看，此次对个人和机构债权的保障程度是合适的，不仅高于2004年证券公司综合治理时期的保障程度，与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比，也是比较高的水平。

公共资金承担损失前，无投资者愿参与重组

2019年10月，包商银行改革重组工作正式启动。

据悉，为实现处置成本最小化，接管组最初希望引入战略投资者，在政府部门不提供公共资金分担损失的前提下，仅通过收购股权溢价款，抵补包商银行的资不抵债缺口。但由于包商银行的损失缺口巨大，在公共资金承担损失缺口之前，没有战略投资者愿意参与包商银行重组。

央行方面表示，为确保包商银行改革重组期间金融服务不中断，借鉴国外金融风险处置经验和做法，并根据国内现行的法律制度框架，央行、银保监会最终决定采取新设银行收购承接的方式推进改革重组。同时，为保障包商银行的流动性安全，接管以来，央行在接受足额优质抵押品的前提下，向包商银行提供了235亿元额度的常备借贷便利流动性支持。

今年1月，接管组按照市场化原则，委托北京金融资产交易所，遴选出徽商银行作为包商银行内蒙古自治区外4家分行的并购方，并确定了新设银行即蒙商银行股东的认购份额和入股价格。

今年4月30日，蒙商银行正式成立，并于5月25日正式开业。成立当日，包商银行接管组发布公告称，包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。

存款保险基金根据《存款保险条例》第十八条，向蒙商银行、徽商银行提供资金支持，并分担原包商银行的资产减值损失，促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。

蒙商银行的设立公告显示，蒙商银行董事长（法定代表人）为杨险峰，行长为乔俊峰，注册地为内蒙古自治区包头市。该行注册资本达200亿元，股份总额为200亿股。其中，内蒙古自治区财政及当地国企合计持股约52.5%，存保基金持股27.5%，徽商银行持股15%，建行旗下的建信投资持股5%。

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包商银行申请破产是真的吗？银行破产后贷款还要还吗？
陈英姿     2020-08-07 09:49:23    希财网
在人们心中，总觉得把钱存在银行很方便，对于银行贷款产品，也会莫名多一份信任。虽说这些年网贷发展很快，但申请银行贷款的人依旧很多。近日包商银行申请破产，让不少包商银行的用户感到不安。银行破产后贷款还要还吗？存的钱拿得回吗？
包商银行申请破产
银行破产后贷款还要还吗？
银行破产后贷款肯定还要还的，因为我们从银行借的钱，是银行的债权，如果银行真的破产了，可能有些债务可以抹去，但是债权会一直存在。
银行到了要破产的时候，其债权就是救命草，银行是不可能主动放弃的。一般情况下，银行破产后，其债务和债权都会转移到接手的金融机构，不会凭白消失。
根据最新消息显示，包商银行申请破产后，其在北京、深圳、成都等地的分行，贷款业务将由徽商银行接手，而总行及内蒙古自治区内各分支机构的贷款业务将由蒙商银行接手。
如果是通过包商银行“有氧金融”或者跟包商银行有合作的第三方平台办理的贷款业务，则都由蒙商银行接手。
包商银行破产后，债权和债务都会转移到这些接手的银行，债务不会消失，债务人仍旧需要按照贷款合同按时还款。
银行破产后，存款受保护吗？
根据国家规定，个人在银行的存款保险上限为50万，如果存款在50万以下，即便银行破产无人接手，银行也会全额赔付，但超过50万的部分，那就需要看最后的清算结果。银行存款保险只覆盖存款产品，银行的理财产品不算的。
如果担心银行破产，存款受损，可以将存款分散存在各大银行，每个银行存款不要超过50万，就算破产也可以全额赔付，完全不用担心了。
目前包商银行的个人业务都有相应的银行接手，贷款还是需要正常偿还，不可抱有侥幸心理，觉得银行破产了就不管了。

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2020年8月6日注定是银行业“不平凡”的日子，央行在当天重磅宣布包商银行因资不抵债将正式被申请破产清算。这是时隔22年后中国第二家具备影响力的银行破产，而第一家破产的银行就是曾经的海南发展银行。大家主要关心的就是未来银行破产后，我们的存款和理财是否有保障？接下来我们就梳理一下。
先看储蓄类存款，根据我国《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说你在任何一家银行存款本息小于等于50万元，那么即使未来这家银行破产，你仍然可以全额拿回自己的本金和利息。但如果你的存款本息超过50万元，那么超过的部分需要从清算财产中受偿，至于最后能给你偿付多少就要看具体的清算情况了，这个超出的部分就只能听天由命了。
所以这也告诉我们，在任何一家银行的存款尽量不要超过50万，存款也需要分散风险，这样你就不用担心银行未来的经营风险了。当然，大家也不用过于紧张，银行破产在咱们国家仍然是极少数的情况，毕竟咱们国家时隔22年后才出现第二家具备影响力的银行破产事件。为什么说具备影响力的第二家呢？因为其实还有几家小型的信用社出现过破产，但属于乡镇地方的，影响力十分有限，所以不在我们的关注范围之内。
接下来我们看看在银行购买的理财产品受保障吗？答案是不受保障。你想想，银行如果破产，赔付储蓄类存款就够它喝一壶了，都破产了，哪儿还有钱赔付你的理财产品吗？况且银行在赔付完50万以内的存款后，倘若清算后还能有点儿资产，那也得紧着50万以上的超额部分存款进行适当赔付，因为存款就是存款，性质不一样。至于理财产品肯定是排在最后一位的“债主”了，另外关于理财产品，银行本来也没有义务对你进行赔付，所以理财产品基本是没戏的，本就是风险自担。
我们再看下，如果你从银行购买了公募基金呢？因为目前银行都是代卖的基金公司的基金，银行只是一个“大销售”而已，真正的生产厂家是基金公司。所以银行倒闭也不会影响你的基金产品，基金该怎么运作还是怎么运作。无论银行破产与否，你的钱始终在基金账户里，所以不用担心。
最后很多朋友可能会问到公募基金公司要是倒闭了呢？首先，目前咱们国家还没出现过基金公司倒闭的情况，原因很简单，无论基金盈利还是亏损，人家照常收取管理费等各种费用，也就是说人家基本是“躺赚”。举个例子，规模为100亿的股票型基金靠管理费等费用，基金公司就可以收入小2亿，稳赚不赔的买卖。大点儿的基金公司基金管理规模动辄上千亿，头部基金公司更是三五千亿的规模，你说人家每年几乎没有任何风险就将几十亿纳入囊中，它干嘛要倒闭？当然，退一万步讲，即使基金公司真的倒闭了，那你的钱顶多也就是转到其他基金公司接管，最差也就是清盘赎回，所以基金公司即使倒闭，钱还是你的。

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https://new.qq.com/omn/20200810/20200810A07FDI00.html?pc
时隔22年，我国出现第二起银行破产事件。

近日，央行披露的报告透露，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。
包商银行破产，让不少人恍然意识到，原来大而不倒、赚得盆满钵满的银行也存在破产倒闭的可能，没有什么是永远“刚性兑付”的。

事实上，早在20多年前，我国就出现过银行倒闭第一案。

1998年，海南发展银行因经营管理不善而被关闭，成为新中国首个走上“破产”之路的商业银行。

海南发展银行的成立，本是为了挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机，从一开始就承接了5家信托公司的债权债务。

由于1990年代海南房地产泡沫破裂，房价从最高点一度腰斩，海南留下了“天涯、海角、烂尾楼”的奇观，这些金融机构留下了大量的不良资产。
不仅如此，海发行后来还兼并了20多家信用社。这些信用社同样受困于地产泡沫，由于房价地价大跌，作为资产的土地和房子已经不再值钱，金融机构积累了大量的不良资产，加上原本承诺的高息揽储只能付给正常利息，这些信用社多次发生挤兑事件。

这些债务问题及挤兑事件，不可避免波及到海发行。危机一旦发生，就会陷入恶性循环，即便央行斥重资救援，也无法挽回困境，海发行由此成了中国银行倒闭第一案。

如果说海发行的关闭，背后有着地产泡沫的影子，不具有普遍意义。那么，这次包商银行的破产，足以给整个社会以警醒。

包商银行破产背后，固然涉及到“明天系”的一系列危机。但包商银行被掏空、资不抵债则是危机的根源。

据《中国金融》杂志透露，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。

值得一提的是，在包商银行背后，这两年来，还有个别中小商业银行发生过“排队取款”事件。这背后存在散布谣言制造恐慌的因素，也与公众对中小商业银行的信任息息相关。

相比银行倒闭，更值得关注的问题是，我们的存款还安不安全？

对于普通人来说，大可不必担心。早在2015年，我国就建立了存款保险制度，最高偿付限额为50万元。换言之，只要在一家银行的存款不超过50万，即便发生挤兑危机乃至破产倒闭，这些存款都能得到赔付。

事实上，包商银行事件涉及了 466.77万个人客户、6.36万企业客户。其中，个人存款得到了全额保障，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

目前，包商银行相关业务已被蒙商银行、微商银行接管，无论是个人存款还是机构存款，均能得到最大程度的保障。

所以，无论是五大国有银行，还是三四线城市的中小商业银行，只要在一家银行的存款不超过50万，都会在政策的兜底范围之内。一有风吹草动，就去“排队取款”，显然是不理性的。

当然，相比于中小银行，大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强，发生挤兑危机的可能性相对较小。
不过，这一制度保障的只是“存款”，不涉及银行理财产品。

如果银行存在资产抵债，很有可能理财产品无法得到完全兑付。这还是非常态下的情景，事实上，在常态下，银行理财亏掉本金，也不再是什么新鲜事。

今年以来，至少已有有十多家银行、几十个理财产品出现了负年化收益率，不仅不存在“保本”之说，连本金就已经开始损失。

未来，银行理财“负收益”可能会常态化。原因在于，资管新规逐步落地，银行理财正在逐步打破刚兑，不管是高风险还是低风险，都存在“损失本金”的可能。
新的问题是，如果银行破产倒闭，我们欠的房贷、消费贷还要不要还？

天上不会掉馅饼。银行破产，并不影响房贷的债务关系。房贷相当于银行的资产，银行破产进行清算，这些资产也会转移到新的接手方，欠的钱该怎么还是要怎么还的。

这几年，我们见到了太多以为不可能发生的事情。相比于股市的大起大落、P2P的兴衰沉浮、山寨币的起起落落，那些看似安全的领域，也正在发生许多超出预期的事情。

这是一个不确定主导的时代。我们有必要打破对于银行的刻板印象，不是每家银行都“大而不倒”，也不是每家银行产品都能做到“刚性兑付”，也不是每一起银行危机事件都能获得兜底。

在不确定时代，我们唯一能做的，是不让自己陷身险地，要想获取多高的收益，就必然要承担多大的风险，股市如此，楼市如此，银行理财也是如此。

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spid 发表于 2020-8-12 11:17
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时隔22年，我国出现第二起银行破产事件。

搞了半天原来还是xx斗争...